2026年房产市场将呈现怎样的真实动向？扎堆提前还贷的现象背后，又隐藏着哪些深层原因？当下，身边越来越多的朋友选择将闲置资金存入银行，但目的并非储蓄，而是排队申请提前偿还房贷。部分银行的手机应用预约名额瞬间被抢光，线下柜台的预约甚至排到了下个月。客户经理们忙得不可开交，连喝口水的时间都没有。更有甚者，有银行公开表示，提前还贷的申请量同比激增近300%。
这一现象让尚未偿还房贷的人感到困惑：过去，人们普遍认为“房贷是低成本的融资杠杆”，为何如今却争相提前还款？手中有钱却不选择投资或消费，反而急于还给银行，这着实令人费解。
首先，我们来关注提前还贷暴增的现象。其核心原因在于“利差倒挂”以及对未来预期的转变。提前还贷最直接的驱动力是“省钱”，而且是稳赚不赔的省钱。央行数据显示，2025年LPR较上年下降0.45个百分点，当前房贷利率普遍降至3.25%左右，而前几年购房者的房贷利率大多在5%以上，甚至接近6%。与此同时，银行存款利率，例如大额存单利率，仅为3%上下，存款利息收入远不足以抵消房贷利息支出。举例来说，一笔100万元的30年期商业贷款，5%的利率与3.25%的利率相比，总利息支出将相差40多万元。若在还款的第5至7年提前还清，则可节省近41万元的利息，这比任何稳健的理财方式都更具吸引力。更重要的是，人们对房价的预期发生了改变。国家统计局数据显示，2025年11月，70个大中城市中，多数城市房价环比、同比均呈现下降趋势。一线城市二手房的同比跌幅甚至达到了5.8%。在这种情况下，“靠买房增值”的观念逐渐淡化，不如提前还贷以降低负债，实现“无债一身轻”的目标。为了应对这波提前还贷的浪潮，银保监会于2025年6月专门发布通知，要求银行不得无故拒绝或拖延提前还贷申请。这一举措也从侧面反映了提前还贷申请量的火爆程度。
展开剩余60%那么，究竟是哪些人在扎堆提前还贷呢？从官方数据和银行的反馈来看，主要有两类家庭：一类是刚需家庭。他们手中积攒了几万到几十万元的闲钱，但缺乏理想的投资渠道，同时又担心未来的收入不稳定，因此选择提前偿还一部分房贷，以减轻每月的月供压力。央行数据显示，2025年二季度居民中长期贷款减少，提前还贷是重要原因。这表明，普通家庭更倾向于“优化负债”，而非继续加杠杆购房。另一类是改善型家庭。他们出售了手中的老旧房屋后，获得了一笔流动资金，从而选择提前偿还新房贷款，或者直接全款购买新房。不过，这类家庭对房源的要求更高，通常只关注核心城市的优质房源，不会轻易出手。值得注意的是，六大银行2025年上半年的个人房贷余额略有下降。业内人士认为，“房贷高峰期已过”，人们对房贷的态度越来越理性，不再盲目跟风，而是结合自身的实际情况做出决策。
提前还贷潮看似是一种个人财务选择，实则反映了房产市场的三个真实动向，并且每个动向都有官方数据的支持。首先，市场分化日益明显。并非所有房产都无人问津。2025年上半年，20个核心城市总价1000万元以上的高端住宅成交量同比增长21%，5000万元以上的顶级豪宅更是上涨了51%。与此同时，三四线城市的新房和二手房价格持续下跌，库存去化压力巨大。每3个新房找房客户中，就有1人同时关注二手房，分流效应显著。其次，二手房成为核心城市的主流。2025年11月，北京、上海二手房网签量环比分别增长19.5%和24%。重庆、成都等重点二线城市的二手房成交比例也超过了新房。人们更加看重“所见即所得”的现房，以避免期房交付可能存在的风险。再次，需求从“炒房”回归“居住”。过去，人们买房是为了追求增值，而现在则更加关注居住品质和还款压力。提前还贷就是最好的证明。没有人愿意背负高额房贷，去赌博不确定的房价上涨。“房住不炒”的理念越来越深入人心。
展望2026年，结合住建部2025年底发布的工作部署，房产市场将不会采取“一刀切”的政策，而是呈现“政策托底，市场分化”的格局。一方面，政策将持续支持合理的住房需求。住建部明确2026年要“因城施策，控增量、去库存、优供给”，支持刚性和改善性住房需求。同时，还将推动收购存量商品房用作保障性住房和人才房，并推进现房销售制度，以防范交付风险。对购房者而言，房贷利率可能继续保持低位，核心城市的限购、限贷政策或许会进一步优化。另一方面，市场“冷热不均”的现象将更加明显。一线和强二线城市核心区域的优质房源，因其配套成熟、品质有保障，将保持量价平稳。而三四线城市和非核心区域，仍将面临去库存压力，房价可能继续温和调整。靠买房“躺赚”的时代已经过去，只有居住属性强、配套完善的房产，才值得关注。
最后，给大家提个醒：提前还贷并非“越早越好”。在100万元贷款的情况下，通常在第5至7年还款最为划算，因为在此之前偿还的大多是利息。过早还款并不划算。如果手中有更好的投资渠道，或者房贷利率已经很低，则没有必要盲目跟风还款。对于购房者而言，刚需族可以趁政策友好、选择较多的时候入市，优先选择核心城市的现房。改善型购房者可以瞄准优质的二手房，避开同质化严重的新房项目。
以上这些动向和数据，均来自央行、银保监会、国家统计局和住建部的官方发布，绝非凭空猜测。2026年的房产市场，将不再是“闭着眼睛买都能赚钱”的时代，而是“精挑细选”的时代。无论是还贷还是买房，理性决策才是王道。
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